Reklama

Możliwość sprzedaży wierzytelności bez informowania kredytobiorcy

A A A
Komentarz Axelo (Karolina Korbecka)

Dodano: 22-08-2018

Możliwość sprzedaży wierzytelności bez informowania kredytobiorcy

Brak wcześniejszego powiadomienia dłużnika (kredytobiorcy) o sprzedaży jego długu (przelewie wierzytelności) firmie windykacyjnej nie narusza prawa unijnego. Tak wynika z najnowszego wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE z dnia 7 sierpnia 2018 r., sygn. akt C-96/16 i C -94/17.

Komentarz Axelo (Karolina Korbecka)

Powyższy wyrok dotyczył m.in. sprawy klientów hiszpańskiego banku Santander (popularnego w udzielaniu pożyczek i kredytów konsumenckich także w Polsce), którzy zaciągnęli kredyty konsumenckie na kilka lat, ale w pewnym momencie przestali spłacać raty. W związku z tym bank wypowiedział umowy i wszczął postępowanie egzekucyjne w stosunku do dłużników, ale wobec nikłych szans na wyegzekwowanie należności bank zdecydował się scedować wierzytelność na rzecz firmy windykacyjnej. Ponieważ ogólne warunki umów kredytowych nie przewidywały wprost takiej opcji, klienci banku Santander w postępowaniu sądowym podnieśli, że powinni mieć możliwość odkupienia długu, zanim został on sprzedany na rzecz firmy windykacyjnej (dzięki temu mogliby spłacić swoje zobowiązania za mniejszą kwotę niż należność, która rzeczywiście została do spłaty) i że bank powinien ich wcześniej poinformować o cesji wierzytelności na rzecz firmy windykacyjnej. Skoro prawo hiszpańskie, podobnie zresztą jak polski kodeks cywilny, co do zasady nie wymaga zgody dłużnika na przelew wierzytelności na rzecz osoby trzeciej, konsumenci szukali swojej szansy w interpretacji unijnej dyrektywy nr 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich (Dz. Urz. UE L z 1999 r. Nr 95 str. 29).

Reklama

Rozpoznając powyższe zagadnienie Trybunał UE uznał, że dyrektywa unijna nr 93/13 nie ma zastosowania, a w związku z tym nie sprzeciwia się praktyce przedsiębiorców, polegającej na zbywaniu lub nabywaniu wierzytelności posiadanej wobec konsumenta, nawet jeśli możliwość takiej cesji wierzytelności nie została przewidziana w umowie kredytu zawartej z konsumentem, a konsument nie został uprzednio poinformowany o przelewie wierzytelności, nie udzielił swojej zgody na cesję, ani nie dano mu też możliwości wykupienia swojego długu lub doprowadzenia do jego wygaśnięcia przez zwrot cesjonariuszowi ceny, jaką zapłacił on za nabytą wierzytelność, powiększonej o właściwe koszty, odsetki i wydatki. Trybunał podkreślił, że dyrektywa unijna nr 93/13 ma zastosowanie jedynie do warunków umownych z wyłączeniem zwyczajowych praktyk i nie sprzeciwia się przepisom krajowym regulującym cesję wierzytelności. Natomiast w rozpoznawanej sprawie konsumenckiej żaden warunek umowny nie przewidywał, ani nie ustanawiał ram dla możliwości sprzedaży przez bank na rzecz osób trzecich wierzytelności posiadanych przez niego względem dłużników, ani też ewentualnego uprawnienia tych dłużników do odkupu ich długu od osób trzecich. Tym samym cesja wierzytelności została dokonana na podstawie właściwych przepisów krajowych (kodeksu cywilnego).

Nawet jeśli wyrok Trybunału zostanie odebrany przez konsumentów państw członkowskich z rozczarowaniem, to biorąc pod uwagę treść przepisów krajowych (chociażby art. 509 § 1 kc) i zasady dotyczące cesji wierzytelności, stanowisko Trybunału nie może dziwić. Należy przy tym pamiętać, że zgodnie z treścią art. 513 § 1 kc dłużnikowi przysługują przeciwko nabywcy wierzytelności wszelkie zarzuty, które miał przeciwko zbywcy w chwili powzięcia wiadomości o przelewie; sytuacja dłużnika mimo cesji wierzytelności nie może być bowiem gorsza. Istnieje również taka opcja, aby w umowie kredytowej zastrzec sobie klauzulę wyłączającą możliwość przelewu wierzytelności na rzecz konkretnego przedmiotu, np. firmy windykacyjnej czy funduszu sekurytyzacyjnego. Przy wprowadzeniu do umowy takiego zastrzeżenia cesja wierzytelności na rzecz danej firmy nie będzie skuteczna, co potwierdził Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 11 stycznia 2017 r., sygn. IV CSK 116/16.

Aby szczegółowo omówić poruszone zagadnienia, skontaktuj się z AXELO. www.axelo.pl

Informacje zawarte w niniejszym artykule/komentarzu mają charakter skrótowy i informacyjny. Informacje te nie powinny zastępować szczegółowej analizy poruszanych w nim zagadnień, jak również stanowić podstawy podejmowania decyzji biznesowych lub jakichkolwiek innych czynności prawnych lub faktycznych.

KOMENTARZE

O skutecznej sprzedaży na Mega Rzeszów Conference

Sprzedaż wcale nie jest taka prosta. Wie o tym każdy...

Sprzedaż nowych aut w styczniu 2016 r. w Polsce

Bieżący rok zapowiada się dobrze. W styczniu 2016 r...

Renault Master Nr.1 w Polsce

Na rynku samochodów dostawczych, wśród najpopularniejszych modeli, licząc od początku roku...

Sprzedaż hybryd Toyoty w Polsce przekroczyła 20 000 aut

Toyota jest niekwestionowanym liderem rynku hybryd w Polsce, a jej przewaga nad innymi producentami systematycznie rośnie. W lutym 2017 roku łączna liczba samochodów hybrydowych tej...

Nie sporządza się raportu dobowego, jeśli nie wystąpiła sprzedaż

Nie ma obowiązku sporządzenia raportów dobowych w dniach, w których nie wystąpiła sprzedaż, co do której istnieje obowiązek zaewidencjonowania na kasie...

zobacz więcej
Reklama

Prezes Stachura odchodzi. Co się dzieje w Autosanie?!

Michał Stachura od poniedziałku nie jest...

Łatwiej na lotnisko i do Aeropolis. Gotowa część drogi lotniskowej

Pierwszy etap tzw. drogi lotniskowej, która prowadzi do lotniska, Centrum Wystawienniczo-Kongresowego G2A Arena i strefy ekonomicznej Aeropolis, został już oddany...

Rusza budowa nowej stacji PKP Rzeszów Zachodni. Zamkną al. Wyzwolenia

W Rzeszowie rozpoczyna się warta 250 mln zł inwestycja PKP Polskich Linii Kolejowych S.A. Na pierwszy ogień idzie budowa nowego dworca kolejowego Rzeszów Zachodni...

Rozbudowaną ulicą Podkarpacką pojedziemy we wrześniu

Rozbudowa ulicy Podkarpackiej miała zakończyć się jeszcze na wakacjach, choć termin realizacji inwestycji przypada dopiero na październik br. Dziś już wiadomo, że przebudowaną Podkarpacką...

Reklama

3 lata na projekt i budowę. Rusza realizacja kolejnego odcinka S19

W czwartek, 9 sierpnia, podpisana została umowa na realizację odcinka drogi ekspresowej S19 od Podgórza do Kamienia, o długości ok. 10,5 km. Firma Budimex zaprojektuje...

Rozbudowa ul. Podkarpackiej. Trudno włączyć się do ruchu

Rozbudowa ulicy Podkarpackiej prawdopodobnie w ciągu najbliższych tygodni dobiegnie końca. Ruch na remontowanym odcinku jest utrudniony, a powody do narzekań mają kierowcy, który...

Przyjazne miasto. Program Wojciecha Buczaka na prezydenta Rzeszowa

Koniec wakacji i początek kampanii przed wyborami samorządowymi. W poniedziałek w Hotelu Prezydenckim swój program zaprezentował Wojciech Buczak, kandydat PiS na prezydenta...

Darmowe autobusy dla uczniów rzeszowskich szkół

Jeszcze we wrześniu Rada Miasta Rzeszowa ma podjąć uchwałę gwarantującą uczniom rzeszowskich szkół darmowe przejazdy autobusami. Taką informację przekazał w piątek prezydent Rzeszowa, Tadeusz...

Miliony na kolej. Pociągi na trasie Boguchwała-Czudec pojadą 100 km/h

W niespełna rok od rozpoczęcia prac, Polskie Linie Kolejowe kończą rewitalizację linii kolejowej nr 106 Rzeszów-Jasło na odcinku Boguchwała-Czudec. Od...

zobacz więcej

POLECANE

VIP Biznes&Styl Nr. 58

VIP Biznes&Styl Nr. 58
w numerze m.in.:

• JIVR Bike z Mielca • Nauka uprawiana w symbiozie z biznesem • Lekarz, który zaraził się wirusem podróży • Twarze Podkarpacia. 10 lat VIP Biznes&Styl • Plakaty Wiesława Grzegorczyka • Kongres TSLA Expo 2018 Autosan wstaje z kolan • 50 lat zapory i elektrowni
Money.pl - Kliknij po więcej
Giełda
GPW 2018-09-18 15:49
WIG 57432.99 +0,67%
WIG20 2234.26 +1,05%
mWIG40 3985.87 +0,42%
sWIG80 11588.01 +0,15%
Wspierane przez Money.pl
Money.pl - Serwis Finansowy nr 1
Kursy walut
NBP 2018-09-18
USD 3,6817 -0,16%
EUR 4,3030 +0,14%
CHF 3,8327 +0,34%
GBP 4,8370 +0,12%
Wspierane przez Money.pl
Money.pl - Kliknij po więcej
Surowce - notowania online
Nazwa Jednostka Wartość [USD] Zmiana Ostatnia zmiana
 Złoto uncja 1207,90 +0,15% [15:34]
 Ropa brent baryłka 79,30 +1,71% [15:35]
 Pallad uncja 992,30 +1,51% [15:34]
 Platyna uncja 818,90 +2,26% [15:34]
 Srebro uncja 14,25 +0,21% [15:34]
Wspierane przez Money.pl
http://www.swiatpogody.pl
Reklama

NASI PARTNERZY

zamknij

Szanowny Czytelniku !

Zanim klikniesz „Zgadzam się” lub zamkniesz to okno, prosimy o przeczytanie tej informacji. Prosimy w niej o Twoją dobrowolną zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych przez naszych partnerów biznesowych oraz przekazujemy informacje o tzw. cookies i o przetwarzaniu przez nas Twoich danych osobowych. Klikając „Zgadzam się” lub zamykając okno, zgadzasz się na poniższe. Możesz też odmówić zgody lub ograniczyć jej zakres.

Zgoda

Jeśli chcesz zgodzić się na przetwarzanie przez Zaufanych Partnerów Grupy SAGIER Twoich danych osobowych, które udostępniasz w historii przeglądania stron i aplikacji internetowych, w celach marketingowych (obejmujących zautomatyzowaną analizę Twojej aktywności na stronach internetowych i w aplikacjach w celu ustalenia Twoich potencjalnych zainteresowań dla dostosowania reklamy i oferty) w tym na umieszczanie znaczników internetowych (cookies itp.) na Twoich urządzeniach i odczytywanie takich znaczników, kliknij przycisk „Przejdź do serwisu” lub zamknij to okno.
Jeśli nie chcesz wyrazić zgody, kliknij „Nie teraz”. Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Możesz edytować zakres zgody, w tym wycofać ją całkowicie, przechodząc na naszą stronę polityki prywatności. Powyższa zgoda dotyczy przetwarzania Twoich danych osobowych w celach marketingowych Zaufanych Partnerów. Zaufani Partnerzy to firmy z obszaru e-commerce i reklamodawcy oraz działające w ich imieniu domy mediowe i podobne organizacje, z którymi Grupa SAGIER współpracuje.
Podmioty z Grupy SAGIER w ramach udostępnianych przez siebie usług internetowych przetwarzają Twoje dane we własnych celach marketingowych w oparciu o prawnie uzasadniony, wspólny interes podmiotów Grupy SAGIER. Przetwarzanie takie nie wymaga dodatkowej zgody z Twojej strony, ale możesz mu się w każdej chwili sprzeciwić. O ile nie zdecydujesz inaczej, dokonując stosownych zmian ustawień w Twojej przeglądarce, podmioty z Grupy SAGIER będą również instalować na Twoich urządzeniach pliki cookies i podobne oraz odczytywać informacje z takich plików. Bliższe informacje o cookies znajdziesz w akapicie „Cookies” pod koniec tej informacji.

Administrator danych osobowych

Administratorami Twoich danych są podmioty z Grupy SAGIER czyli podmioty z grupy kapitałowej SAGIER, w której skład wchodzą Sagier Sp. z o.o. ul. Cegielniana 18c/3, 35-310 Rzeszów oraz Podmioty Zależne. Ponadto, w świetle obowiązującego prawa, administratorami Twoich danych w ramach poszczególnych Usług mogą być również Zaufani Partnerzy, w tym klienci.
PODMIOTY ZALEŻNE:
http://www.biznesistyl.pl/
http://poradnikbudowlany.eu/
http://modnieizdrowo.pl/
http://www.sagier.pl/
Jeżeli wyrazisz zgodę, o którą wyżej prosimy, administratorami Twoich danych osobowych będą także nasi Zaufani Partnerzy. Listę Zaufanych Partnerów możesz sprawdzić w każdym momencie na stronie naszej polityki prywatności i tam też zmodyfikować lub cofnąć swoje zgody.

Podstawa i cel przetwarzania

Twoje dane przetwarzamy w następujących celach:
• 1. Jeśli zawieramy z Tobą umowę o realizację danej usługi (np. usługi zapewniającej Ci możliwość zapoznania się z jednym z naszych serwisów w oparciu o treść regulaminu tego serwisu), to możemy przetwarzać Twoje dane w zakresie niezbędnym do realizacji tej umowy.
• 2. Zapewnianie bezpieczeństwa usługi (np. sprawdzenie, czy do Twojego konta nie loguje się nieuprawniona osoba), dokonanie pomiarów statystycznych, ulepszanie naszych usług i dopasowanie ich do potrzeb i wygody użytkowników (np. personalizowanie treści w usługach), jak również prowadzenie marketingu i promocji własnych usług (np. jeśli interesujesz się motoryzacją i oglądasz artykuły w biznesistyl.pl lub na innych stronach internetowych, to możemy Ci wyświetlić reklamę dotyczącą artykułu w serwisie biznesistyl.pl/automoto. Takie przetwarzanie danych to realizacja naszych prawnie uzasadnionych interesów.
• 3. Za Twoją zgodą usługi marketingowe dostarczą Ci nasi Zaufani Partnerzy oraz my dla podmiotów trzecich. Aby móc pokazać interesujące Cię reklamy (np. produktu, którego możesz potrzebować) reklamodawcy i ich przedstawiciele chcieliby mieć możliwość przetwarzania Twoich danych związanych z odwiedzanymi przez Ciebie stronami internetowymi. Udzielenie takiej zgody jest dobrowolne, nie musisz jej udzielać, nie pozbawi Cię to dostępu do naszych usług. Masz również możliwość ograniczenia zakresu lub zmiany zgody w dowolnym momencie.

Twoje dane przetwarzane będą do czasu istnienia podstawy do ich przetwarzania, czyli w przypadku udzielenia zgody do momentu jej cofnięcia, ograniczenia lub innych działań z Twojej strony ograniczających tę zgodę, w przypadku niezbędności danych do wykonania umowy, przez czas jej wykonywania i ewentualnie okres przedawnienia roszczeń z niej (zwykle nie więcej niż 3 lata, a maksymalnie 10 lat), a w przypadku, gdy podstawą przetwarzania danych jest uzasadniony interes administratora, do czasu zgłoszenia przez Ciebie skutecznego sprzeciwu.

Przekazywanie danych

Administratorzy danych mogą powierzać Twoje dane podwykonawcom IT, księgowym, agencjom marketingowym etc. Zrobią to jedynie na podstawie umowy o powierzenie przetwarzania danych zobowiązującej taki podmiot do odpowiedniego zabezpieczenia danych i niekorzystania z nich do własnych celów.

Cookies

Na naszych stronach używamy znaczników internetowych takich jak pliki np. cookie lub local storage do zbierania i przetwarzania danych osobowych w celu personalizowania treści i reklam oraz analizowania ruchu na stronach, aplikacjach i w Internecie. W ten sposób technologię tę wykorzystują również podmioty z Grupy SAGIER oraz nasi Zaufani Partnerzy, którzy także chcą dopasowywać reklamy do Twoich preferencji. Cookies to dane informatyczne zapisywane w plikach i przechowywane na Twoim urządzeniu końcowym (tj. twój komputer, tablet, smartphone itp.), które przeglądarka wysyła do serwera przy każdorazowym wejściu na stronę z tego urządzenia, podczas gdy odwiedzasz strony w Internecie. Szczegółową informację na temat plików cookie i ich funkcjonowania znajdziesz pod tym linkiem. Pod tym linkiem znajdziesz także informację o tym jak zmienić ustawienia przeglądarki, aby ograniczyć lub wyłączyć funkcjonowanie plików cookies itp. oraz jak usunąć takie pliki z Twojego urządzenia.

Twoje uprawnienia

Przysługują Ci następujące uprawnienia wobec Twoich danych i ich przetwarzania przez nas, inne podmioty z Grupy SAGIER i Zaufanych Partnerów:
1. Jeśli udzieliłeś zgody na przetwarzanie danych możesz ją w każdej chwili wycofać (cofnięcie zgody oczywiście nie uchyli zgodności z prawem przetwarzania już dokonanego na jej podstawie);
2. Masz również prawo żądania dostępu do Twoich danych osobowych, ich sprostowania, usunięcia lub ograniczenia przetwarzania, prawo do przeniesienia danych, wyrażenia sprzeciwu wobec przetwarzania danych oraz prawo do wniesienia skargi do organu nadzorczego, którym w Polsce jest Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych. Pod tym adresem znajdziesz dodatkowe informacje dotyczące przetwarzania danych i Twoich uprawnień.